如何正确处理金融支技新农村建设与商业银行风

根据银监会的批复，邮政储蓄银行的市场定位主要是面向“三农”，在农村地区开展零售业务。因此，邮政储蓄银行不是一般意义上的商业银行，而是具有很强政策性的“准政策性银行”。但根据国务院2005年通过的《邮政体制改革方案》，邮政储蓄银行是由中国邮政集团控股的银行，是一家地地道道的金融企业。企业的性质决定了其日常经营必然遵循商业性原则，以追求利润最大化为目标。

事实恰恰如此，在巨额利润驱使下，邮政储蓄银行早就开展了资金运作业务，且初具规模，并于2006年申请获批开办银团贷款业务。企业性质带来的商业性冲动与政策性定位的要求必将令邮政储蓄银行左右为难，陷入困境。一方面，在商业性原则的指导下，邮政储蓄银行会不遗余力地开展银团贷款、资金运作业务，以获取高额利润；另一方面，在政策性要求下，邮政储蓄银行又必须积极发放农村小额贷款，与农村金融机构开展合作。因此，如何安排资金就成了它面临的第一大难题。

同时，一方面，服务三农的定位要求邮政储蓄银行的资金取之于农，用之于农；而另一方面，逐利动机又驱使邮政储蓄银行从农村抽取大量资金转移到城市运作，如何把握协调成为第二大难题。

尴尬竞争与违规吸储

政策制定者对邮政储蓄银行的成立寄予了诸多期望，除解决原有制度缺陷及弊端外，还希望其在完善城乡金融服务功能、提高金融服务水平、支持社会主义新农村建设等方面发挥积极作用。然而，多元化的政策目标必定让邮政储蓄银行在日常经营过程中陷入左右为难的尴尬境地，各目标之间产生冲突，并最终让政策制定者的初衷落空。

不难看出，最为明显的一点就是如何处理邮政储蓄银行与农村金融机构之间的关系问题。

一方面，“完善城乡金融服务功能，提高农村金融服务水平”的政策目标必然会要求邮政储蓄银行与农村金融机构之间展开竞争，在竞争中提高服务水平，但这又与监管部门提出的“邮政储蓄银行加强与农村金融机构全面开展业务合作”的要求相冲突；另一方面，“支持社会主义新农村建设”要求邮政储蓄银行加大支农力度，更多地在农村开展业务，并且尽可能加强与农村金融机构之间的业务合作；但改革方案中明确，“邮政储蓄银行成为实行市场化经营管理、具有较强竞争力的现代银行”，这使得邮政储蓄银行必须以利润最大化为经营目标，并与现有的金融机构展开竞争，大力拓展利润率高的业务。显然，这是不可能完成的任务。

此外，以往经验证实，邮政储蓄与农村金融机构在竞争过程中往往存在过度竞争，违规吸储现象时有发生；而两者在合作过程中又经常会发生互相勾结开出假存单以完成储蓄任务的情况。如何解决这些问题，处理好两者之间的关系的确是一大考验。

网点优势与风险隐患

与现有的商业银行相比，邮政储蓄银行最大的优势就在于其遍布全国31个省市的3.6万个网点。即使是四大国有银行也难以望其项背，相形见绌。这也是众多业内专家看好邮政储蓄银行未来发展前景的最主要原因。笔者也相信，在网点优势的支撑下，邮政储蓄银行必定会在中间业务和零售业务方面大展拳脚，取得快速发展，并形成竞争优势。

需要注意的是，在邮政储蓄银行的3.6万个网点中有相当一部分仍然规模较小、设施陈旧、设备落后，存在较大安全隐患。大多数农村地区网点人员配置仅有三人，柜员集邮政业务、储蓄业务、代理业务于一身，授权制度的难以落实、一人多岗等问题非常严重。